Все про ипотечный кредит на жилье

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Отличное решение - ипотека, которая позволит за приемлемую сумму в месяц обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, предоставляющегося на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. До тех пор, пока весь долг перед банком не будет погашен, собственник не имеет права распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка, выдающего заемные средства.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Как оформить ипотеку?

У каждого банка есть свой список требований к заемщику, необходимых для положительного ответа. Однако даже выполнение абсолютно всех требований банка не дает гарантии на получение ипотеки.

Чтобы повысить свои шансы на успех, следует воспользоваться некоторыми проверенными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Найти надежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Причем, чем она будет выше, тем лучше.

Документы для получения ипотечного заема

Для успешного получения ипотеки заемщику потребуется собрать определенный список документов. Состав пакета регламентируется только законодательством РФ, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут отличаться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет документов может включать эти пункты:

• Заполненная корректно анкета. Образец заполнения можно взять в банке. Идти в отделение банка необязательно. Сейчас предусмотрено заполнение документа на сайте банка и подача в формате онлайн. Правильно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотеки.
• Паспорт заявителя. Также потребуется документ, подтверждающий личность созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (всех страниц). На каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заявитель. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. То есть справку 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, помните, что некоторые справки имеют определенный срок. Обязательно стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к данному процессу заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в конце 2022 года

Сегодня существует большое количество кредитных программ, различающихся не только условиями займа, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотечное кредитование с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотека для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотека на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный займ на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на выгодные предложения в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, лучше заранее изучить условия нескольких банков.

Процесс оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько этапов. Первый этап — выбрать объект недвижимости. После этого можно провести самостоятельный анализ и найти подходящий банк. Важно понимать, что девелопер, при строительстве жк, может получить аккредитацию в нескольких банках.

Заключение ипотеки состоит из следующих этапов:

• Заполнение заявления на получение ипотечного кредита в выбранном банке.
• Заключение предварительного варианта договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на недвижимость, если требует Банк
• Оформление прав требования на объект недвижимости с залоговым обременением.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Главным плюсом покупки квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Это продиктовано тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и предоставляют потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки в части выплат основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что кредитор — это компания-застройщик. Застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Досрочное погашение ипотеки

В случае положительного решения по ипотеке потенциальный покупатель подписывает договор с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заявитель должен соответствовать требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин России с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы не меньше 3 месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Так, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с государственной поддержкой могут претендовать только семьи с одним и более ребенком.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от некоторых параметров. Средним значением в нашей стране считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

Можно выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с государственной поддержкой.

Минимальный возможный срок взятия ипотеки — не менее чем на один год.

Все о первоначальном взносе

В большинстве банков для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Обычно его значение стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики банка. Многие банки предлагают альтернативу, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотечное кредитование доступно и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Земельные участки без построек.
• Дача.

Важно понимать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех необходимых документов на объект. Некоторые банки даже могут выдвигать собственные требования к году сдачи объекта.

Также не каждый вид недвижимости подойдет для получения ипотеки по ряду льготных программ.

Как подать заявление на ипотеку

Выбрав банк, заемщик может заполнить заявку в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Также оформить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, брокерский центр или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Не стоит бояться задавать вопросы, так как любая ошибка в списке документов может существенно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Взять ипотечный кредит — это сложный и ответственный процесс, поэтому важно запастись терпением и внимательно собирать пакет запрашиваемых банком документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!